Путь к финансовой свободе не является линейным. Не существует и универсального подхода. Прятать голову в песок при накоплении и инвестировании средств для выхода на пенсию или для достижения какой-либо другой цели - худшая стратегия из всех возможных.
Индивидуальные обстоятельства делают жизненный путь каждого человека разным. Независимо от возраста, всегда должно быть ви́дение. Оно меняется на протяжении десятилетий, но всегда полезно к чему-то стремиться и иметь представление о том, на каком этапе Вы находитесь по отношению к цели. Учитывайте допустимую погрешность - никто не знает, что принесет жизнь или фондовый рынок.
Этот путь и необходимые решения будут разными в зависимости от возраста, важных жизненных событий и планируемого образа жизни. У человека, которому осталось несколько лет до выхода на пенсию, не должно быть в портфеле такого же сочетания акций и облигаций, как у человека, только начинающего карьеру. Рождение ребенка или "опустевшее гнездо", новый бизнес или его провал, развод или болезнь - все влияет на способность экономить.
Выход на пенсию - одна из важнейших финансовых целей. Нет однозначного ответа на вопросы: Сколько денег понадобится? и Как это сделать? Экономия бывает трудной и требует жертв. Но зачастую деньги дают больше контроля над жизнью и над тем, как Вы будете проводить время, насколько будете счастливы и комфортны.
Эти рекомендации для разных возрастных этапов помогут достичь финансовых целей.
20-ти летним
Выход на пенсию кажется таким далеким. Но именно сейчас самое подходящее время для того, чтобы начать откладывать деньги и извлечь наибольшую выгоду из силы сложного процента - доход и проценты на инвестиционном счете будут расти каждый месяц, год за годом, десятилетие за десятилетием.
Paul Merriman, основатель фонда финансового образования The Merriman Financial Education Foundation, советует:
- Начните инвестировать раньше - сила времени побеждает удачный выбор акций. Удача важна, но время важнее.
- Работайте на щедрого работодателя.
- Диверсифицируйте инвестиции - распределяйте средства между объектами вложения с различными рисками, доходностями и корреляциями для минимизации риска.
Вероятно, в этом возрасте Вы зарабатываете меньше всего денег в карьере, и поэтому сумма регулярных инвестиций ограничена. К тому же приходится балансировать между разными денежными целями и обязательствами. Тем не менее, вот несколько советов, как правильно использовать сбережения:
- Финансовые консультанты обычно советуют откладывать на пенсию от 10% до 15% зарплаты. Если это невозможно, начните с минимума - $5 или $10 в месяц. Когда получите повышение или премию, увеличьте эту сумму.
- Рассмотрите возможность автоматических отчислений на инвестиционный счет прямо из зарплаты.
- Если работодатель готов выплачивать соответствующие взносы, постарайтесь получить право на участие в программе софинансирования. Могут быть какие-то условия, в том числе срок работы, но считайте, что это бесплатные деньги. Почему бы не воспользоваться этим?
- Используйте доступные налоговые льготы. Например, в США это счета Roth IRA, в России - индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) разных типов.
- Не забывайте откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств!
30-ти летним
Возможно, Вы покупаете первый дом или квартиру, женитесь, создаете бизнес, заводите семью или сочетаете все это. Очень много финансовых обязательств. Но не следует забывать о пенсионных счетах.
Компания Fidelity Investments рекомендует к 30 годам иметь на пенсионном счете сумму в 2 раза большую годовой зарплаты. Кажется, что это невыполнимо. Ведь нужно:
- платить за аренду квартиры или ипотеку,
- выплачивать студенческие кредиты,
- финансировать обучение детей,
- помогать родителям,
- оплачивать другие счета...
Справедливо, но суть остается прежней: о пенсии не стоит забывать. Если Вы живете от зарплаты до зарплаты или близко к этому, все равно постарайтесь отложить хоть что-то на пенсионный счет. И дайте себе обещание: увеличить отчисления, когда позволит бюджет. Попробуйте воспользоваться этими советами:
- Пересмотрите бюджет и сократите второстепенные расходы, которые не соответствуют Вашим жизненным ценностям.
- Ищите способы увеличить доход. Можете ли вы попросить о повышении зарплаты? Найти более высокооплачиваемую работу или заняться подработкой? Даже одноразовая продажа ненужных вещей способствует увеличению пенсионных накоплений.
- Диверсифицируйте инвестиционные счета для разных финансовых целей.
- Используйте "бюджетирование по увлечениям" - позволяет сохранить самое важное и оптимизировать финансы.
40-ка летним
В это десятилетие вырастет заработная плата благодаря повышению или смене работы. И выход на пенсию уже не кажется чем-то невероятно далеким. Финансовые обязательства не исчезнут в 40 лет:
- нужно выплачивать ипотеку,
- платить за обучение детей в колледже,
- помогать престарелым родителям...
Цель в том, чтобы откладывать на пенсию от 10% до 15% зарплаты и добавлять дополнительные средства за счет повышения зарплаты или подработки.
Подумайте об этом:
- Обратите внимание на изменение образа жизни. С возрастом зарплата часто повышается, и если избежать роста расходов при увеличении доходов, то можно увеличить инвестиционные счета. Пересмотрите платные подписки, сократите расходы на ненужные вещи и услуги, и направьте эти дополнительные деньги на благо своего будущего.
- Оформите важные документы - завещания и доверенности на получение медицинской помощи. Иначе судья будет решать, как распределить имущество или кто будет заботиться о несовершеннолетних детях. Если такие документы есть, найдите время для их изучения.
- Просмотрите список наследников на инвестиционных счетах и в полисах страхования жизни.
50-ти летним
Теперь выход на пенсию действительно не так уж далек. Поэтому уделите больше времени размышлениям о времени выхода на пенсию и какими могут быть расходы. Честно оцените личные финансы. Рассчитайте размер социальных пособий и проанализируйте несколько сценариев пенсионных доходов и потребностей.
На инвестиционных счетах по-прежнему должно быть достаточное количество акций, поскольку эти деньги должны расти в течение десятилетий. Но и накапливайте средства, которыми воспользуетесь в случае спада на рынке в начале выхода на пенсию, вместо того чтобы вынужденно продавать инвестиции.
Попробуйте воспользоваться этими советами:
- Постоянно анализируйте расходы - одно из вечных правил в мире личных финансов!
- Оцените размер накопленных сбережений. Проверьте учетные записи для инвестиций, возможно какие-то нужно закрыть или объединить.
- Поговорите с консультантом по финансовому планированию, чтобы проанализировать распределение активов. Правильно ли Вы инвестируете в будущее или слишком сильно вкладываетесь в акции или облигации? Однако убедитесь, что консультант является доверенным лицом — профессиональное требование всегда действовать в интересах клиента и находить для него наилучший вариант, а не продукт, который приносит инвестиционному консультанту больше всего денег.
60-ти и 70-ти летним
Именно в эти десятилетия большинство людей хотят прекратить работать. Не стоит идти на пенсию вслепую. Проанализируйте источники доходов на пенсии: социальное обеспечение, сбережения, инвестиции, пенсии и все остальное. Стоит ли рассматривать ежегодную ренту и консультации с надежными специалистами?
Не каждый может позволить себе отложить получение пособия по социальному обеспечению даже на один год.. Но если получите бонус за это - возможно так и нужно сделать.
Сейчас также самое время изучить вопрос о стоимости медицинского обслуживания. Необходимо предусмотреть в бюджете дополнительные расходы на поддержание здоровья.
Наступившая пенсия не означает, что инвестиционные портфели должны быть сформированы только из облигаций. Конечно, пенсионерам необходима защита в виде фиксированных активов. Но пенсия может продлиться еще 2-3 десятилетия. Без разумного сочетания акций и облигаций есть риск остаться без денег в старости.
Сделайте это в возрасте 60-70 лет:
- Оцените все свои активы, обязательства и тип долгов. Например, разумный ипотечный кредит не обязательно плох на пенсии, если он вписывается в общий бюджет и план расходов. Потребительские кредиты должны быть списаны до выхода на пенсию.
- Спланируйте, как будете оплачивать услуги помощников по дому, дом престарелых или другие потребности в долгосрочном уходе. Подумайте о страховании на случай долгосрочного ухода.
- Сосредоточьтесь на здоровье, а не только на финансах. Ведите активный образ жизни, осваивайте новые навыки, займитесь хобби, звоните родственникам и друзьям.
- Поддерживайте комфортную структуру инвестиционного портфеля. Не слишком консервативную, чтобы инвестиции не росли в течение нескольких десятилетий, но и не слишком рискованную, чтобы потерять все сбережения, заработанные тяжелым трудом.
Источник: публикации MarketWatch
