Мировые новости экономики, финансов и инвестиций

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) для людей

Цифровая валюта Мировая экономика Финансовые инновации Личные финансы
Цифровые валюты центральных банков (CDBC) для людей
Центральные банки рассматривают выпуск собственных цифровых валют. Ключевая мотивация - расширение доступа к финансовым услугам.

Как именно можно разработать и внедрить цифровые валюты центральных банков для обеспечения доступа "небанковских" людей к основным финансовым услугам?

1,7 млрд людей не пользуются банковскими услугами


По данным Всемирного банка: 1,7 миллиарда взрослых людей не пользуются банковскими услугами. Без доступа к услугам формального финансового сектора, они вынуждены прибегать к альтернативным вариантам, зачастую со значительными затратами или риском. Полный текст исследования по странам и регионам можно скачать на Globalfindex.worldbank.org

1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире не пользуются банковскими услугами

Такая финансовая изоляция:
  • закрепляет бедность,
  • ограничивает возможности,
  • не позволяет людям защитить себя от трудностей,
  • лишает надежды на лучшее будущее.

Финансовая доступность начинается с отправки и получения платежей. Людям нужен быстрый, безопасный и дешевый способ перевода денег. На сегодняшний день центральные банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя наиболее доступную наличную форму денег. Однако использование исключительно наличных денег оставляет "небанковских" клиентов вне формальной финансовой системы и без данных и следов транзакций, необходимых для быстрого доступа к финансовым услугам. Это может затруднить для малого бизнеса формирование сбережений и доступ к кредитам.

Платежный ландшафт меняется


Благодаря распространению цифровых и мобильных технологий. Наличные операции сокращаются на фоне перехода к электронным платежам - тенденция, ускоренная пандемией COVID-19. 

Наличные операции сокращаются на фоне перехода к цифровым платежам - тенденция, ускоренная пандемией COVID-19

Скачать детальный отчёт по ускорению цифровизации платежей на английском языке в формате PDF на Bis.org

Учитывая эти изменения, крайне важно работать над устранением расширяющегося "цифрового разрыва". Центральные банки и политики готовы исследовать разные реформы, включая выпуск цифровых денег центрального банка для участников рынка.

Преимущества использования CBDC


CBDC могут снизить некоторые барьеры для "небанковских" клиентов:
  • потенциально запретительные затраты и высокие комиссии за транзакцию;
  • минимальный остаток на счете;
  • формальное подтверждение личности;
  • низкий уровень доверия к банковским платежам и
  • отсутствие смартфонов у некоторых групп населения.

CBDC не являются единственным способом преодоления этих барьеров. Центральные банки уже внедряют и совершенствуют различные системы быстрых платежей (СБП). Цифровые валюты центральных банков - естественное продолжение этого процесса. Использование систем быстрых платежей и CBDC:
  • увеличит конкуренцию среди поставщиков платежных услуг,
  • будет способствовать предложению новых услуг и снижению затрат и
  • расширит доступ к финансовым услугам.

Цифровые валюты центральных банков будут включать уникальные преимущества денег центрального банка - безопасность, завершенность, ликвидность и целостность.

CBDC могут:
  • исключить корыстные коммерческие интересы некоторых платежных систем - снизить издержки для пользователей,
  • снизить затраты за счет устранения кредитных рисков и рисков ликвидности, присущих другим формам цифровых денег.

Цифровая валюта центрального банка имеет потенциал для модернизации и объединения платежных систем - как внутри страны, так и за её пределами. Для стран с ограниченной финансовой инфраструктурой переход на механизм CBDC предоставит подключение к инклюзивной, безопасной и эффективной платежной системе.

Социальные аспекты использования CBDC


Правительства могли бы использовать CBDC для направления финансовой поддержки домохозяйствам с низким доходом:
  • интегрировать их в финансовую деятельность,
  • создать для них дополнительный канал доступа к другим финансовым услугам.

Внедрение цифровой валюты центрального банка должно сопровождаться политическими реформами и гарантиями для устранения потенциальных трудностей и рисков:
  • низкого уровня финансовой и цифровой грамотности,
  • операционных проблем и кибербезопасности,
  • исключить устранение посредников - чтобы деньги не хранились в больших "кошельках" CBDC, а использовались для кредитования, ипотеки и других целей развития экономики.

Использование CBDC предоставит людям:
  • контроль над данными о транзакциях,
  • возможность делиться данными о транзакциях с широким кругом поставщиков финансовых услуг,
  • использовать встроенную жесткую защиту персональных данных в структуре CBDC.

Задачи центральных банков


  1. Сбалансировать защиту конфиденциальности и прозрачность
  2. Обеспечить финансовую доступность и финансовую целостность
  3. Разработать тип доступа потребителям: напрямую или предлагать цифровые кошельки через банки и небанковских поставщиков финансовых услуг
  4. Провести дополнительные диалоги, исследования и испытания для лучшей настройки CBDC в качестве двигателя финансовой доступности.

Руководители центральных банков и другие представители государства обязаны обеспечить инклюзивность, открытость, конкурентоспособность и учет потребностей и интересов всех групп населения в финансовой системе. При правильном проектировании CBDC имеет большие перспективы для поддержки цифровой финансовой системы, которая работает для всех.

Источник: Project Syndicate