Как именно можно разработать и внедрить цифровые валюты центральных банков для обеспечения доступа "небанковских" людей к основным финансовым услугам?
1,7 млрд людей не пользуются банковскими услугами
По данным Всемирного банка: 1,7 миллиарда взрослых людей не пользуются банковскими услугами. Без доступа к услугам формального финансового сектора, они вынуждены прибегать к альтернативным вариантам, зачастую со значительными затратами или риском. Полный текст исследования по странам и регионам можно скачать на Globalfindex.worldbank.org
Такая финансовая изоляция:
- закрепляет бедность,
- ограничивает возможности,
- не позволяет людям защитить себя от трудностей,
- лишает надежды на лучшее будущее.
Финансовая доступность начинается с отправки и получения платежей. Людям нужен быстрый, безопасный и дешевый способ перевода денег. На сегодняшний день центральные банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя наиболее доступную наличную форму денег. Однако использование исключительно наличных денег оставляет "небанковских" клиентов вне формальной финансовой системы и без данных и следов транзакций, необходимых для быстрого доступа к финансовым услугам. Это может затруднить для малого бизнеса формирование сбережений и доступ к кредитам.
Платежный ландшафт меняется
Благодаря распространению цифровых и мобильных технологий. Наличные операции сокращаются на фоне перехода к электронным платежам - тенденция, ускоренная пандемией COVID-19.
Скачать детальный отчёт по ускорению цифровизации платежей на английском языке в формате PDF на Bis.org
Учитывая эти изменения, крайне важно работать над устранением расширяющегося "цифрового разрыва". Центральные банки и политики готовы исследовать разные реформы, включая выпуск цифровых денег центрального банка для участников рынка.
Преимущества использования CBDC
CBDC могут снизить некоторые барьеры для "небанковских" клиентов:
- потенциально запретительные затраты и высокие комиссии за транзакцию;
- минимальный остаток на счете;
- формальное подтверждение личности;
- низкий уровень доверия к банковским платежам и
- отсутствие смартфонов у некоторых групп населения.
CBDC не являются единственным способом преодоления этих барьеров. Центральные банки уже внедряют и совершенствуют различные системы быстрых платежей (СБП). Цифровые валюты центральных банков - естественное продолжение этого процесса. Использование систем быстрых платежей и CBDC:
- увеличит конкуренцию среди поставщиков платежных услуг,
- будет способствовать предложению новых услуг и снижению затрат и
- расширит доступ к финансовым услугам.
Цифровые валюты центральных банков будут включать уникальные преимущества денег центрального банка - безопасность, завершенность, ликвидность и целостность.
CBDC могут:
- исключить корыстные коммерческие интересы некоторых платежных систем - снизить издержки для пользователей,
- снизить затраты за счет устранения кредитных рисков и рисков ликвидности, присущих другим формам цифровых денег.
Цифровая валюта центрального банка имеет потенциал для модернизации и объединения платежных систем - как внутри страны, так и за её пределами. Для стран с ограниченной финансовой инфраструктурой переход на механизм CBDC предоставит подключение к инклюзивной, безопасной и эффективной платежной системе.
Социальные аспекты использования CBDC
Правительства могли бы использовать CBDC для направления финансовой поддержки домохозяйствам с низким доходом:
- интегрировать их в финансовую деятельность,
- создать для них дополнительный канал доступа к другим финансовым услугам.
Внедрение цифровой валюты центрального банка должно сопровождаться политическими реформами и гарантиями для устранения потенциальных трудностей и рисков:
- низкого уровня финансовой и цифровой грамотности,
- операционных проблем и кибербезопасности,
- исключить устранение посредников - чтобы деньги не хранились в больших "кошельках" CBDC, а использовались для кредитования, ипотеки и других целей развития экономики.
Использование CBDC предоставит людям:
- контроль над данными о транзакциях,
- возможность делиться данными о транзакциях с широким кругом поставщиков финансовых услуг,
- использовать встроенную жесткую защиту персональных данных в структуре CBDC.
Задачи центральных банков
- Сбалансировать защиту конфиденциальности и прозрачность
- Обеспечить финансовую доступность и финансовую целостность
- Разработать тип доступа потребителям: напрямую или предлагать цифровые кошельки через банки и небанковских поставщиков финансовых услуг
- Провести дополнительные диалоги, исследования и испытания для лучшей настройки CBDC в качестве двигателя финансовой доступности.
Руководители центральных банков и другие представители государства обязаны обеспечить инклюзивность, открытость, конкурентоспособность и учет потребностей и интересов всех групп населения в финансовой системе. При правильном проектировании CBDC имеет большие перспективы для поддержки цифровой финансовой системы, которая работает для всех.
Источник: Project Syndicate
